六种常见的保险认知误区

Jun Chen (Ethan)

Feb 17, 20205 min read

一直想开始写一些保险专业文章与大家分享，思前想后，我认为用一些贴近生活的例子会更好。从业至今，我觉得在当今社会环境之下，人寿保险在有些时候是不被人喜欢的金融工具之一，甚至有些时候不受到尊重，在我和客户谈到保险的时候，会经常遇到相似的认知误区，在这里与大家分享，并且给出一些我的想法。

1，“我所在的公司给我提供了团体保险，我不需要购买了。”

是的，加拿大很多公司都提供公司团体保险，团体保险也是我的业务范围，我也经常给很多企业做团体保险计划，有大公司（35人以上），也有小企业（3-35人计划），但是团体保险并不能替代个人去购买的个人保险计划，原因非常简单，三个问题：

1，请问您能保证您在给您团体保险的公司工作一辈子吗？或者说您会有退休的一天吗？

答案是确定的，这个很难保证。

2，那么当您换到下一家公司的时候，新的公司还会有保险吗？

答案也是确定的，这个很难保证。

3，团体保险内有哪些保障？有哪些保额您知道吗？或者说您可以随意更改吗？

答案是您不可以，因为团体保险是购买公司与保险公司之间的合同，公司有更改甚至于取消的权利，作为员工基本上是没有决定权，当然有的公司提供灵活性给员工选择，增加，减少保额或者保障选项，但是这些都是有限的。特别是人寿保险部分，一般是年薪的1-2倍，当然员工可以选择自己付款增加保额，但是往往是不够的，并且是不值得的。

还有就是要记住，当您离开公司的时候，就失去了这份保险，在这个时候，当您再去想买个人保单的时候，也许您的年龄或者身体健康状况发生了变换，这样会比您今天购买保单要更昂贵，特别是健康状况发生变化的时候。

最重要的是，特别是您年龄或者健康状况好的时候，购买一个个人保单，一个是锁定了非常便宜的费率，终生不涨价，并且开始建立现金价值，保单也将会跟随您的一生。

2， “保险都是穷人买的。”

我有个客户，曾今对我说过这么一句话“保险都是穷人买的”，很显然，说这句话的人一定是一个他所定义的富人，没错，从某种程度上他是，中国一家上市公司的拥有人，个人资产确实超过很多普通家庭。

首先，我不喜欢根据财富的多少去归类人，因为这样实在是太肤浅了，但是这句话我觉得是一个很好的例子去展开这个话题。专业上，我们可以用高净资产来描述此类人群。

我认为工薪阶层是很需要保险的，原因很简单---保障，这个是保险的传统意义，也是保险作为分担风险存在的一大意义。而高净资产人群就不需要保险了吗？是因为他们的财富足够抵御在意外发生的时候所面临的财务风险了吗？答案显然是错的。因为高净资产人群往往在资产配置上，生活方式上，财务处理上有着他们特殊的需求，比如说复杂的家庭财务关系，复杂的资产配置，复杂的资产分配等问题，往往保险在这方面起到的作用更大。比如说，在加拿大，这类人群往往通过保险做到资产分散，免税传承，支付最终税单等等，以后我会找一个时间详细的写一篇关于这个话题的文章，信息量很大，我在这里就不一一展开了。

下面的数据展示了我们中国超级富有人群的增长速度排在全球第二位。

3，“人寿保险真的很贵。”

我经常会遇到一些来咨询价格的客户，客人问，Ethan，你给我报个价吧，我这个年龄，100万保额，你那边保费多少？这个问题看似简单，其实有时候我真的不知道如何回答，100万保额，一样的年龄，我可以做到100块，也可以到5万块，它们之间当然有区别。

就好比你去shopping mall买衣服一样，一件普通的黑色T恤，Walmart也许只要10几块加币，Holt Renfrew可能会要500块加币，那他们有区别吗？区别在哪里？人寿保单道理也是一样的，永远记住，找自己需要的，而不是价格最便宜的。

4，“我身体不好，可能我买不了。”

是的，健康状况是人寿保单在承保当中很重要的一项承保因素，从业8年，我看到很多客人被拒保，在这种情况下，我一般是尝试不同的保险公司，在某些情况下，甚至去买Canada Protection Plan ，保证受保的保单，当然，价格不便宜。

但是作为消费者，我的建议是，您不需要去考虑您的健康状况会不会影响你的投保资格，而是去向保险公司做投保申请，看保险公司的审批情况。每个保险公司的核保要求不同，并且审批的人也不一样。

核保的结果基本有四种，1, 超标准通过 2, 标准通过 3,等级通过 4,拒保，所以在第四种情况之外，还有三种情况，请不要因为你所认为的健康状况去把保险拒之门外。最重要的还是注意身体健康，健康永远是第一位！

5，“应该购买定期人寿保险，然后去投资差额。”

我有一个客户，滑铁卢大学精算毕业，可以说是高材生，当我和他一开始聊保险的时候，他说他要投保，并且只要定期保险，我问他为什么，他说他把定期险和终身险的差额去做互惠基金投资。在深入的聊了一小时左右，当然期间也做了很多的对比，他最终选择了终生寿险。

首先，定期保险与终生寿险的功能和用途是不同的，从保障上说，定期保险只能解决临时需求，比如说房贷（基本上25年或者30年），孩子的生活保障（22年至大学毕业）。但是这解决不了终生需求，比如说遗产传承，税务优势的养老金补充，提供给有着特殊需求的孩子，这些都是终生寿险才能做到的。

投资差额也是有不确定因素，因为定期保险，在10年，20年之后的价格，随着年龄的增长保费会越来越贵，并且只能买到85岁，假设身体健康状况变化，那么也可能有拒保的风险。我这还不算投资互惠基金或者股票的税务负担和投资风险，所以我不认为投资差额是一个很好的理由，更何况终生寿险是具有税务优势的理财项目，在保单内的现金价值增长是免税的。