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  • Writer's pictureJun Chen (Ethan)

听说加拿大养老金计划CPP亏了10亿加币?!我们未来的CPP取款怎么办?

据加拿大主流媒体Financial Post报道,因为加拿大政府养老金计划投资委员会(CPPIB)投资了皇家加勒比游轮的股票,其资产下跌了10亿加币。

文章显示,CPPIB之前已拥有价值约3.32亿美元的皇家加勒比游轮股票,该养老基金在截止于2019年12月31日的三个月中对此邮轮公司进行了巨额增投,巨额增投让其持有的股份增加了三倍,此操作使皇家加勒比游轮公司成为在CPPIB的投资组合中的十大美国股票持有之一,投资价值达到10.8亿美元。


遗憾的是,COVID-19冠状病毒的全球爆发,使此邮轮公司受到了重创。3月初,多艘游轮成为该病毒的培养皿,乘客陆续在游船上生病。投资者迅速抛售了这些股票,皇家加勒比游轮公司的股价下跌了85%,在COVID-19冠状病毒爆发之前的交易价格为135.32美元。

遗憾的是,COVID-19冠状病毒的全球爆发,使此邮轮公司受到了重创。3月初,多艘游轮成为该病毒的培养皿,乘客陆续在游船上生病。投资者迅速抛售了这些股票,皇家加勒比游轮公司的股价下跌了85%,在COVID-19冠状病毒爆发之前的交易价格为135.32美元。 CPPIB似乎仅售出了12月份所拥有的8,102,492股股票中的472股,而总价值从10.8亿美元暴跌至3月31日的2.6亿美元。使用当日的汇率,下降了近8.2亿美金,转换为加元也就是超过10亿加元。 那么发生这么大的波动,对我们的加拿大养老金计划(CPP)会有什么样的影响呢?加拿大退休人士的收入会减少嘛?要回答这个问题首先我们要看看什么是加拿大养老金计划(CPP)。 加拿大养老金计划(CPP)简单来说就是我们在工作的时候,每个月向政府按照工资比例进行CPP供款,然后等到退休的时候申请取款,并且是应税福利。根据最新的数据显示有接近2千万加拿大人参与CPP计划当中。 要领取加拿大养老金计划(CPP)退休金,首先必须满足2个条件: 1.    至少60岁 2.    至少向CPP做过一次有效供款 那么如何计算供款金额呢? 这边会出现一个最大应计退休金收入Year's Maximum Pensionable Earnings(YMPE)的概念,YMPE是用于计算每年对CPP的最大供款的金额,因为每一年的YMPE和供款率都会变化,我们按照2020年的数据做一个例子:

  • 2020年的YMPE最大应计退休金收入 为 $ 58,700,基本豁免额为3,500加币,最高供款收入则为$ 55,200(即$ 58,700减去$ 3,500)

  • CPP 2020年的供款率为(员工)5.25%

  • 所以,2020年一位员工年度最高CPP供款额则为$2,898。

那么CPP养老金能拿多少呢? 根据2020年的最新数据显示,按照65岁退休计算,最高CPP养老金领取金额为每个月$1,175.83加币,平均CPP养老金领取金额为每个月$735.21加币,仅占最高领取金额的63%。 那么为什么大多数人拿不到最高的CPP养老金呢? 因为CPP养老金取款金额取决于不同的因素,如:

  1. 供款人决定开始领取养老金的年龄(最早60岁)

  2. 供款人为CPP贡献了多少钱以及持续了多长时间

  3. 供款人一生的平均收入

那么怎么样才能领取到最高CPP养老金呢? 领取人必须具备以下2个条件:

  1. 从18-65岁起的47年中,至少供款了83%符合资格供款的年份,也就是要有39年供款至CPP。

  2. 根据年度最大供款额向CPP缴纳了至少39年的最高金额。

所以一般来说,很少有人可以拿到最大的养老金金额,也就是一个月$1,175.83。  下图是2020年CPP领取的最高值和平均值:

再回到我们今天的主题,那么加拿大人的CPP退休养老金会受到此次投资波动的影响嘛?

其实很多人将CPP基金获得的回报与加拿大退休人员获得的实际退休金混为一谈,这是不对的,虽然我们的供款是进入到CPPIB的投资组合当中,但是CPP基金获得的基金回报不等于加拿大退休人员获得的实际退休养老金。


首先,CPP退休养老金的领取金额是根据以下3个要素进行计算的:

  1. 退休者工作年限

  2. 退休者供款年限和供款金额

  3. 退休者退休年龄

在此计算中,没有包括CPP基金的回报。 同时,CPP于1997年进行了改革,改革之一是成立了CPP Investment Board, CPP投资委员会,这是一个独立组织,负责投资计划中的可用资金。通过投资加拿大养老金计划中目前不需要支付养老金、残疾和遗属抚恤金的资产,目标是帮助为几代加拿大人创造了退休保障,所以这个基金是一个超长期投资项目,并且CPP的运作基础75%是由每年的供款来驱动,另外的25%由投资部分驱动,因为随着供款者退休取钱,另一代人则又进入了劳动力市场进行供款,所以这个基金的时间跨度很长。

CPP的基金肯定是涉足与投资市场,因此无法免受COVID-19造成的近期市场下跌的影响,根据官方资料,截止2019年3月31日,CPP有33.2%在上是股票,有23.7%在私人股权。但是,CPP是一个庞大的基金,2019年12月发布的最新审查证明,以当前的缴费率计算,该基金将在超过75年的时间内继续保持可持续性。在2008/2009年上一次全球金融危机期间,CPP基金的价值在一年内下降18.8%,六年后,该基金的投资仅一年就增加了18.3%。因此,当前的市场崩溃反而为奉行积极,长期投资策略的CPP提供了购买机会。所以大家并不需要担心此次的波动会对自己的CPP收入产生很大的影响。


CPP够我们退休用嘛? 在本文的结尾,让我们再简单思考一下,根据现在的经济情况,就算CPP没有收到任何的市场投资影响,我们退休一个月拿到最高的CPP退休养老金每个月$1,175.83加币,或者说拿到平均CPP退休养老金一个月$735.21加币,我们够用了吗?答案是明显的。我们不能仅仅依赖CPP给我们带来的福利。也有人说我们还有OAS,也就是老人金,但是金额领取的收入限制以及居住时间的约束,老人金的领取金额也是十分有限,在政府官方网站可以大致计算自己未来的CPP和OAS的领取金额,根据年收入10万加币的37岁人士来说,到65岁,每年的OAS领取金额是$7,362,而CPP每年是$8,074,总计年收入15,436,也就是每个月$1,278。


所以我们还是应该提早规划属于自己的退休养老方案,创建属于自己的退休养老收入方案,如果您对这个问题想获得更多的咨询,请您添加下方我的微信与我联系,我会给您设计如何利用有限的资金去投资正确的金融工具,做属于自己的储蓄,让您有一个更好的退休生活。 本文作者: Jun(Ethan) Chen, CFP, MBA, MDRT 国际注册理财规划师 投资理财,保险策划,税务策略,退休计划,教育储蓄 WECHAT: 16479192129 EMAIL:  JUN.CHEN@PINNACLERELIANCE.COM https://www.pinnaclereliance.com/


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