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  • Writer's pictureJun Chen (Ethan)

如何创建疫情下的财务保护伞?(下)

接着上一篇文章的话题背景,根据加拿大主流媒体,《金融邮报》(Financial Post)在3月26日报道,加拿大的失业率可能已经攀升至10%,经济学家预测,由于全球经济为了遏制新型冠状病毒的传播而陷入停顿的“就业大潮”,失业率将进一步上升。根据总理贾斯汀·特鲁多(Justin Trudeau)的说法,仅一周就有大约五十万加拿大人申请了失业救济金。加拿大皇家银行(Royal Bank of Canada)的经济学家周四表示,他们预计利率可能最早在4月达到11%的峰值。


在这样的一个高失业率的经济情况下,从个人和家庭财务计划的角度上,我想与大家分享一下家庭保险计划在疫情期间受到了如何的影响以及该如何解决?


之前我有很多的客户,当我和他们在聊到保险保障的时候,他们都会和我说自己所在的公司都给员工提供了团体保险(Group Benefit Insurance),里面包含了人寿,危疾保险,甚至残疾保险,所以自己已经不需要再去保险公司购买保险了,那么在这样的背景下是不是我们就不需要考虑自己去购买个人保单了呢?


答案是确定的,即使有了公司的团体保险,但是还是很需要购买个人保单的,比如说在此次疫情背景下,很多人经历了失业,那么失业也同时意味着自己在公司的团体保险也就失效了,那么在自己没有个人保单的情况下,你就失去了保险保障,包括了人寿,危疾保险和残疾保险,在这样疫情的情况下,丧失保险的保障显然是很不利的。



下面我会说一说团体保险和个人保险的区别:


保单拥有人Ownership

公司的团体保单的持有人是公司,就算是保障你的保单也是公司是持有人,而个人购买的保单是自己持有的保单,自己是保单持有人。打个比喻,公司保单就好像你在租一个房子住在里面,而个人保单是你买的房子,你是实际拥有房子的人。



保障保额

因为团体保险的持有人是公司,所以公司有设置和更改保额的权利,员工基本上是没有决定权,当然有的公司提供灵活性给员工选择,可以增加保额或者保障选项,但是这些都是有限的。特别是人寿保险部分,一般公司设置是基础的2万加币保障,或者是员工年薪的1-2倍,当然员工可以选择自己付款增加保额,但是往往是不够的,并且如果员工自己加钱增加保额那不如自己购买自己的保单了。



保单期限

团体保险的保单期限是由公司决定,一般有两种情况,一种是公司取消了团体福利,这种情况在疫情情况下发生很多,很多公司为了减少自身的运营成本从而取消这项员工福利。第二种情况就是当员工离开公司的时候,包括了失业,辞退的情况,那么员工也失去了这项福利。



被保人的可保性

当您失去了公司的团体保险的时候,再想去买个人保单的时候,您的年龄变化了,年龄增长会直接导致保费的增加,还有一种情况会更糟,就是身体健康状况发生了变化,可能会遭到保险公司的加价甚至拒保。个人保单可以选择年限以及终生保单,特别是您年龄或者健康状况好的时候,购买一个个人保单,一个是锁定了非常便宜的费率,终生不涨价,在有限的年限付清保单,并且开始建立现金价值,保单也将会保障您的一生。



在这里我希望大家乘着疫情期间去检查一下您全家的保单,与我联系了解更多的个人保险产品,让您和您的家人得到最佳的保险保障!


Jun(Ethan) Chen, CFP® MBA,MDRT

国际注册理财规划师

投资理财,保险策划,税务策略,退休计划,教育储蓄

WECHAT: 16479192129

EMAIL:  JUN.CHEN@PINNACLERELIANCE.COM




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