大家可能都知道滴水石穿这个成语，它意为水不断下滴，可以洞穿石头。比喻只要有恒心，不断努力，事情一定成功，但是大家知道这个成语的由来吗？其实是宋朝时期的一个经典故事，出自宋·罗大经《鹤林玉露》
宋朝时，有个叫张乖崖的人，在崇阳县担任县令。当时，崇阳县社会风气很差，盗窃成风，甚至连县衙的钱库也经常发生钱、物失窃的事件。张乖崖决心好好刹一刹这股歪风。有一天，他终于找到了一个机会。这天，他在衙门周围巡行，看到一个管理县行钱库的小吏慌慌张张地从钱库中走出来，张乖崖急忙把库吏喊住：“你这么慌慌张张干什么？"“没什么。”那库吏回答说。张乖崖联想到钱库经常失窃，判断库吏可能监守自盗。便让随从对库吏进行搜查。结果，在库吏的头巾里搜到一枚铜钱。张乖崖把库吏押回大堂审讯，问他一共从钱库偷了多少钱，库吏不承认另外偷过钱，张乖崖便下令拷打。库吏不服，怒冲冲地道:“偷了一枚铜钱有什么了不起，你竟这样拷打我？你也只能打我罢了，难道你还能杀我？”张乖崖看到库吏竟敢这样顶撞自己，不由得十分愤怒，他拿起朱笔，宣判说：“一日一钱，千日千钱，绳锯木断，水滴石穿。”意思是说，一天偷盗一枚铜钱，一千天就偷了一千枚铜钱。用绳子不停地锯木头，木头就会被锯断；水滴不停地滴，能把石头滴穿。判决完毕，张乖崖吩咐衙役把库吏押到刑场，斩首示众。从此以后，崇阳县的偷盗风被刹住，社会风气也大大地好转。后来，“滴水穿石”这一成语用来比喻坚持不懈，集细微的力量也能成就很大的功劳。
其实滴水穿石的原理很符合我们理财学中的一个概念，那就是定存整取，下面我们通过一个咖啡例子去看看实际的数据，我们都知道咖啡是一个日消费品，很多人几乎每天都会喝咖啡，或者对于华人而言茶可能更流行，我们今天就举星巴克咖啡的例子，
上图是一杯星巴克杏仁香草拿铁咖啡的价格，是6.38加币，那么如果我们乘以365天，每天一杯的话，我们的年消费是2328.7，我们就假设我们每年存入2329加币进入一个投资账户，每年的年化回报率为6%，在20年之后，账户会有多少？根据下面的计算器，我们看到20年后，账户金额为9万多块，本金为4万6千左右，增长了4万4千多，几乎是翻倍，这就是滴水穿石的力量。
但是在这个投资过程中，我们并没有考虑风险，以及投资税的因素，因为回报率在6%的水平可以说是要接受一定风险才可以做到的，并且加拿大是重税之国，每个人的税率各有不同，税对回报的影响是不可忽略的，下面我们再做一个上税投资和不上税投资的比较，我们用同一个星巴克咖啡的例子，但是我们加入上税的因素，假设一个年工资收入为10万加币的白领投资人，他（她）的边际税率为43.41%（安省居民），具体看以下以下的2019个人税率计算器：
我们通过计算，可以看到，上税之后的投资账户20年后的金额为6万7千多，比不上税的9万，少了2万3千多的价值，也相当于25%左右的价值。
通过这两个例子，我们可以发现一杯咖啡就好像水滴，我们的退休养老储蓄就好像我们要面对的石头，一点点的储蓄也许能改变你未来的生活，同时在定期投资时候注意使用具有税务优势的理财产品也许会给你很大的惊喜！
Resource & Tools
Mackenzie Investor Tools & Calculators
https://www.mackenzieinvestments.com/en/investor-education/tools-and-calculators
E&Y Tax calculators & rates
https://www.ey.com/ca/en/services/tax/tax-calculators-2019-personal-tax
作者信息：
Jun(Ethan) Chen, CFP® MBA,MDRT
国际注册理财规划师
投资理财，保险策划，税务策略，退休计划，教育储蓄
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